上一篇提到要先存錢。這一篇來說說有錢之後
我待的醫院是區域醫院，薪水會比醫學中心的好。當時花費習慣還停留在當兵的時期，因此短短的半年，就存了十幾萬。這個金額或許對你來說很小，但是對我來說可是六位數啊～喔喔喔～然後？然後我就當帥哥了。啊我指的可不是飛來豔遇喔，你看我臉也知道那種事我不會遇到。
問：帥哥，要不要買基金啊？年報酬率４０％喔，打敗國內九成的基金！
答：第一句就錯了，我哪裡帥了，要幫你掛眼科嗎（當年應該這樣回答的）？
當時還沒遇到嚇人的金融海嘯（2008），整個工作場所中午吃飯時間都在談基金、談股票、談黃金。年輕不懂事如我當然也參一腳。還用 excel 整理某幾支基金的高點低點，自以為很厲害的「逢低加碼」，夢想是「賺進人生的第一桶金」。現在回過頭來看，真是智障到有找（主任：好啊原來都沒在給我唸書這個傢伙）。
基金是什麼呢？
你可以想像一個人跑來你們醫院，跟每個人收一百元，全院一千個員工就是１０萬。他再拿這１０萬去買股票、買債券、買貴金屬，然後假設總共賺了一千元，再回頭分給這一千個人。
重點來了。一千個人賺１０００元，所以每個人分一元？當然不是。這個人要不要吃飯？要不要買電腦？實際上，交出去的一百元大概會先被收１～３元，剩下的才幫你去投資。要把錢拿回來，還會再收一次錢，如果不拿回來放他那裡？那還會收保管費。
實際上我找了一下，可以收的項目有：申購手續費、轉換手續費、信託管理費、贖回手續費、基金管理費、保管費。嘿，真多啊！看懂了嗎？當你還沒賺到那號稱的１０％時，基金可是實實在在的收到這些手續費囉！（嗯，其實還有「銷售通路的經理費分成」、「銷售獎勵金」、「協辦客戶產品說明會費用」、「贊助或提供員工教育訓練費用」這幾項！）。
你或許會告訴我，哎呀，這加一加又沒有１０％，我如果一年賺４０％，扣一扣還是有賺啊！人家幫我操作，這是他該賺的！
上面講的話對嗎？
當然錯。但我當年就是這樣想的。我現在已經了解巴菲特的年化報酬率是２０％，以及複利的重要與可怕。永遠都要計較手續費，因為這可能就是你投資成功與否的關鍵。
問：帥哥，要不要買保險？你看隔壁床ＯＯＯ四十歲得鼻咽癌，買了這個，領錢領到去買地蓋別墅耶！
答：別墅我沒去看過，但是她說的保單我買了。因為當時敝科（耳鼻喉科）許多病人，真的讓我看了很心驚。看著薪資條，算算如果自己得鼻咽癌，化療住院的話到底能住多久的雙人房，我就買了。
保險是需要的。但是會隨著年紀的增加，購買的項目會改變。所以要做的第一件事情是，將自己的保險契約書從灰塵很多的倉庫找出來研究。有一些如果目前已經不需要，就必須進行減額繳清的動作。
小孩子的保險需不需要買？我自己是買到剛好可以抵稅的額度（目前是兩萬四）。其他我認為很重要的保險有幾個：
- 意外險：產物保險公司的金額比較低。
- 車險：建議加保「超額責任險」，因為你不知道哪一天會撞到超貴的車
- 關於車險，這一篇寫得很清楚，大推！
問：帥哥，我這個產品是投資型保單，又有保險又有投資，超棒的喔！給你看我自己買的績效，半年就１０％！
答：不要。
這類型商品我當年就沒有買。原因說起來很可笑：我不喜歡那個銷售員。多年後有一次幫我朋友看投資型保單的內容時才發現，它比一般的國內基金內扣費用還高。剛剛不是說你拿１００元給國內基金，實際上只有９７元丟進去投資嗎？投資型保單更低，印象中是９４元左右的樣子。當然如果你覺得這樣一魚兩吃，同時能投資又能有保障，我也是尊重你的想法。但請讓我跟你分享我在ＭＪ老師那裡聽到的一句話：
「一輛汽車你既要他能開上路、能下海、能飛天、能遁地，又是防彈又是精美內裝，又三秒加速到一百，你覺得它該賣多少錢？」
讓凱撒的歸凱撒，上帝的歸上帝。讓保險的歸保險，投資的歸投資。這是我目前的想法。
問：帥哥，我介紹你這個「保本保息澳幣」的產品，賺了匯差又賺了利息！
答：關於外幣，身邊的人有幾種玩法：
- 直接低買高賣，自己抓買賣點
賠賺價差； - 透過一層商品，比如「美元計價基金」；
- 買銀行包裝過的商品，比如大名鼎鼎的TRF。
外幣我只有一個時間點會買：有使用需求又看到相對低點時。不論你的需求是旅遊、購買外國商品、購買外國金融商品，請把外幣想的單純一點：你什麼時候想在口袋中放一些新台幣？會用到的時候。除此之外，我是不建議的。
不要因未知而害怕，更不能因未知而樂觀
沒有任何事情是不勞而獲的，一項投資項目都不必了解，只要轉個帳，就能替你賺白花花的銀子，天底下並沒有這種好事。如果有這麼好的事，其他人早就傾全力賺到不行了，還輪得到你？許多事情其實用邏輯推理一下，就能知道可能是真的還是假的。當然如果能全力研究，進場實作，再下結論會更可靠。
我永遠記得在雷曼兄弟破產的那天，早上七點我正走去醫院的路上，手機響了。接起來是一位友科的主治醫師。他用鎮定但略微顫抖的聲音問我：「姚醫師，聽說你對投資有點研究（啊，吃飯聊天被聽到了？）。我的理財專員叫我全部賣出，你有什麼建議？」想想那些錢都是他半輩子的努力，到底我們應該把辛苦賺來的錢放在銀行慢慢變少，還是去賭一輩子不會需要打那種電話求助？
下一篇我們要來談談股票市場。
