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2019年9月14日 星期六

38 歲就退休,怎麼辦到的?《不被工作綁住的理財計畫》

作者:姚侑廷

今天要介紹一本不太一樣的理財書。


你可能會納悶書名是在寫什麼。英文的書名其實滿有意思的,是《Work Optional》,意思是選擇性的工作。哇,如果工作能想做就做,那真是棒。副標題更有趣了,「The Non-Penny-Pinching Guide to Early Retirement」, penny是一美分,掉地上大概不會有人想撿。pinch是用大拇指跟食指捏著東西的動作,所以 penny-pincher 就是守財奴的意思,非常生動的一個詞。整個書名的直譯就是「不用錙銖必較也能提早退休」,怎麼樣,讓人心動吧?

不過我必須先告訴你結論,在台灣,不太容易。作者用了她的方法,努力了 6 年,終於在她 38 歲、她先生 41 歲時,正式退休。但那是因為她們物慾很低、房子很小、收入很高。作者的結婚只花了幾百美元用於爬山兩個禮拜,沒婚前派對、沒鑽戒、沒宴客、沒婚紗、沒峇里島,這在台灣很難複製啊(還沒結婚的朋友不妨試試看,保證你瞬間被解除婚約)!收入的部分,兩位都是高薪人員,作者還有辦法每週凌晨五點出門,兼差 6~8 堂飛輪課與瑜伽課(資深的老師每個小時能拿到 75 美元,四個禮拜最多就是 3,600 美元,等於每月稅前 112,320 台幣,媽呀,難怪六年就能退休)。

但看書好玩的地方,就是能在異中求同,從他人的經驗中擷取能為自己所用之處。因此我認為本書有四大亮點,分述如下:


一、理財前,要先理你的人生


如果你提問「要如何賺錢?」,結果對方回你「你的人生目標是什麼?」,你一定會覺的答非所問。但這個思考模式其實是對的。為什麼呢?因為在想賺錢之前,你必須先想清楚「為什麼要賺錢?賺了錢之後我想做哪些事?」。於是若把時間軸拉更長,問題就會變成「你這輩子想做什麼?」

四十歲以下的讀者,可能你這邊會看不太懂,或是無法接受。但我四十一歲了,在已經過中場的人生時間點上,我完全明白作者想表達的意思。說到底,錢只是資源罷了,生不帶來,死不帶走。埋頭苦存的過程中,如果能提早抬起頭來看看終點,想想這一路上到底要的是什麼,會對你大有幫助。

當你訂清楚總目標後,細節的步驟就會變得很容易擬定,並且不會覺得過程很難熬。作者在書中列出了一些問題,希望讀者自己回答,下面列舉幾個:

  • 日常生活
    • 你什麼時候最快樂?
    • 你希望每天可以為了哪些事空出時間?
    • 你最大的嗜好有哪些?
  • 大方向、大夢想
    • 你小時候的夢想是什麼?
    • 你希望在人生路上完成什麼?
    • 你的人生必做清單裡,還有哪些事項?
  • 生命的意義為何
    • 離開人世後,你希望別人記憶中的你是什麼樣子?
  • 自我價值的定義
    • 你是否努力達成他人的期望?
    • 工作上,最讓你有自信心的一點是?
    • 工作外,你對自己哪一方面最有信心?
  • 核心關係
    • 你的願景裡還有其他人嗎?
    • 是否有你希望能夠多陪伴相處的人?
    • 你參與的社群中,你最重視的是哪一些?
  • 生活安排
    • 你希望每天再怎麼樣的環境醒來?
    • 哪些時間點或人生的里程碑對你意義深遠?

認真並誠實地回答之後,將他們用一些概念統整起來。作者自己的是下面這張圖。




然後就能開始理財了。不在這張圖上的,就砍掉支出,或是再調整圖中的項目。如果已經結婚的人,當然要跟另一半討論並取得共識。如何?很有趣吧!市面上很多理財書都不會叫你回顧人生呢,我認為有中年危機的人,非常適合進行上面的步驟。

 

二、台灣人在退休計劃上的巨大優勢


退休之後最大的兩筆支出,就是生活費與醫療費,而且往往隨著年紀越大,後者越高。因此醫療保險一直是許多美國理財書籍作者著墨甚多的一部分,本書也不例外。台灣的書你就很少看到這個部分,反而是在討論「自費項目」與「實支實付保險」的關聯性。為什麼?因為我們有健保,而且我們的醫療比起美國,便宜太多太多太多。

到底有多便宜?便宜到作者推薦讀者可以來台灣看病。對,你沒看錯,書中是這麼說的:

「有一種試用保健旅遊的完美方法,那就是先飛到墨西哥、泰國、台灣等國家,或幾乎隨便一個東歐國家安排洗牙。洗牙費用只要幾塊美元,你可以自行判斷是否想將醫療和牙齒保健活動結合海外旅遊。對於緊急醫療照護或慢性疾病來說,保健旅遊或許不是理想的解決方案,卻是補充美國境內醫療保健的實惠方案,更可提前安排計劃治療。」

我也常常在診間,看到外國籍的病患(不論是旅外僑胞,或是一般的外國人),確實大家對於台灣醫療的費用,就是這種感受。聽到就醫價格,就好像台灣人去到一個地方,聽說紅茶拿鐵加珍珠大杯,一杯只要1元的心情。兩眼發亮,口裡說著:「哎呀真便宜啊!我能多帶幾天藥回去嗎?」

身為「實惠方案」的提供者之一,看到這裡,真不知該笑還是該哭。

書中也舉了一位還算有名的臺灣人為例子。

「傑瑞米.賈可伯森和台籍妻子曾琬鈴在三十多歲退休後,起心動念當起全職遊牧民族,他們偶爾在曾琬鈴的家鄉台灣長住。旅行過程中,他們在世界各地嘗試保健照護和牙醫服務,曾在墨西哥看醫生和牙醫、試過馬來西亞的緊急醫療服務、進過葡萄牙的急診室、在台灣接受一連串預約診療、在義大利享受追蹤照護。以他們個人的經驗來說,他們覺得自己享受到現代醫療設施的優良照護,卻只需支付美國醫療費用的九牛一毛,就能得到同樣水準的照護。」

當省則省,任何人如果跟他們一樣的情況,也會做出一樣的決定吧。不過這位曾女士,她可是真本事的靠自己,2012 年,33 歲時就已經有三千萬的資產。所以我想人家也不是靠省下醫療費才退休的。

所以不要覺得台灣人薪資低、福利差。家家有本好唸的經,我們比起許多沒有良好醫療保險制度的國家,其實在規劃退休上,不必花太多錢與心思在基礎醫療照護上,我認為是一大優勢。


三、兩種退休模式的選擇:股票或是房租?


定存一筆錢,靠著「利息+各種退休金」當生活費,有大筆支出就去解約領出定存的部分。這在過去與現在,是許多台灣人的退休模式。但或許在今天,你有更好的選擇:領股票的利息,或領房租。比起定存,如果能持續擁有會增值的資產,在退休後就能避免通膨造成的坐吃山空窘境。當然比起買一間房子租人,買一些股票會容易得多。但投資標的與資產配置的選擇,是另外一門深奧的學問。作者是選擇了指數型基金,並且遵從【 股票比例=120 - 年齡 】例如 40 歲時,就是股票 80%,債券 20%。 這個部份每個人的考量點都不同,我想就當成一個參考就好。

 

四、美國納稅人,此書必讀


作者是美國人,所以花了相當大篇幅在美國醫療保險與退休金制度的存取和規劃上。當然我們是台灣人,看了可能會覺得「不關我的事」。但如果你或你朋友是美國納稅人,這本書的某些部分就相當有用了!書中甚至幫你列出了一個流程,你都不懂也無所謂,照做就是了!例如以股票為投資主軸的退休計畫,下面是作者建議的流程:

  1. 存兩千美元的緊急資金。
  2. 將足以獲得雇主配比方案的供款額存入 401(k) 帳戶。
  3. 緊急資金要儲蓄到六個月開銷(雙薪家庭 3 個月即可)。
  4. 多出來的資金全拿來清償高利息債務(7% ~ 8%以上),直到還清為止。
  5. 多餘資金的一半用來提高401k和IRA帳戶供款,一半則用來付清學貸和車貸。或是一半存入退休帳戶,一半當作頭期款儲金。
  6. 將 401(k) 和傳統 IRA 提高到年度上限額度。
  7. 提高羅斯 IRA 供款(如果所得允許),或是將這筆錢用在後門羅斯上。
  8. 如果你的條件符合,可全額投資至 HSA 的年度上限額度和孩子的 529 帳戶展開應稅投資,主要鎖定指數型基金。
  9. 如果你有房子,提前償還房貸。
  10. 考慮供款至捐贈人服務基金。
  11. 退休前的最後一個步驟,就是存夠現金,足以支撐 2~3 年的提前完全退休或半退休期,或是中斷事業加上緩衝期。
不知其所以然的缺點,除了遇到突發狀況時無法靈活的變通,也容易因為胡思亂想而無法持之以恆。但知其所以然的缺點就是要花大量的時間閱讀、思考、與實作。此事古難全XD


財富自由的意義與目的


許多人認為財富自由是個假議題,除非你一人飽全家飽,否則「死前花完最後一塊錢」不是很不負責任嗎?但我覺得,如果能藉著追求財富自由的過程,梳理清楚自己的人生與帳戶,也是一件不錯的事。再者,藉由這個動作,讓下一代清楚自己對錢財與人生的態度,我想能對他們有很大的示範效果。這是一本很不錯的書,推薦您有機會來看一看。

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