今天要介紹一本不太一樣的理財書。
你可能會納悶書名是在寫什麼。英文的書名其實滿有意思的，是《Work Optional》，意思是選擇性的工作。哇，如果工作能想做就做，那真是棒。副標題更有趣了，「The Non-Penny-Pinching Guide to Early Retirement」， penny是一美分，掉地上大概不會有人想撿。pinch是用大拇指跟食指捏著東西的動作，所以 penny-pincher 就是守財奴的意思，非常生動的一個詞。整個書名的直譯就是「不用錙銖必較也能提早退休」，怎麼樣，讓人心動吧？
不過我必須先告訴你結論，在台灣，不太容易。作者用了她的方法，努力了 6 年，終於在她 38 歲、她先生 41 歲時，正式退休。但那是因為她們物慾很低、房子很小、收入很高。作者的結婚只花了幾百美元用於爬山兩個禮拜，沒婚前派對、沒鑽戒、沒宴客、沒婚紗、沒峇里島，這在台灣很難複製啊（還沒結婚的朋友不妨試試看，保證你瞬間被解除婚約）！收入的部分，兩位都是高薪人員，作者還有辦法每週凌晨五點出門，兼差 6～8 堂飛輪課與瑜伽課（資深的老師每個小時能拿到 75 美元，四個禮拜最多就是 3,600 美元，等於每月稅前 112,320 台幣，媽呀，難怪六年就能退休）。
但看書好玩的地方，就是能在異中求同，從他人的經驗中擷取能為自己所用之處。因此我認為本書有四大亮點，分述如下：
一、理財前，要先理你的人生
如果你提問「要如何賺錢？」，結果對方回你「你的人生目標是什麼？」，你一定會覺的答非所問。但這個思考模式其實是對的。為什麼呢？因為在想賺錢之前，你必須先想清楚「為什麼要賺錢？賺了錢之後我想做哪些事？」。於是若把時間軸拉更長，問題就會變成「你這輩子想做什麼？」
四十歲以下的讀者，可能你這邊會看不太懂，或是無法接受。但我四十一歲了，在已經過中場的人生時間點上，我完全明白作者想表達的意思。說到底，錢只是資源罷了，生不帶來，死不帶走。埋頭苦存的過程中，如果能提早抬起頭來看看終點，想想這一路上到底要的是什麼，會對你大有幫助。
當你訂清楚總目標後，細節的步驟就會變得很容易擬定，並且不會覺得過程很難熬。作者在書中列出了一些問題，希望讀者自己回答，下面列舉幾個：
- 日常生活
- 你什麼時候最快樂？
- 你希望每天可以為了哪些事空出時間？
- 你最大的嗜好有哪些？
- 大方向、大夢想
- 你小時候的夢想是什麼？
- 你希望在人生路上完成什麼？
- 你的人生必做清單裡，還有哪些事項？
- 生命的意義為何
- 離開人世後，你希望別人記憶中的你是什麼樣子？
- 自我價值的定義
- 你是否努力達成他人的期望？
- 工作上，最讓你有自信心的一點是？
- 工作外，你對自己哪一方面最有信心？
- 核心關係
- 你的願景裡還有其他人嗎？
- 是否有你希望能夠多陪伴相處的人？
- 你參與的社群中，你最重視的是哪一些？
- 生活安排
- 你希望每天再怎麼樣的環境醒來？
- 哪些時間點或人生的里程碑對你意義深遠？
認真並誠實地回答之後，將他們用一些概念統整起來。作者自己的是下面這張圖。
然後就能開始理財了。不在這張圖上的，就砍掉支出，或是再調整圖中的項目。如果已經結婚的人，當然要跟另一半討論並取得共識。如何？很有趣吧！市面上很多理財書都不會叫你回顧人生呢，我認為有中年危機的人，非常適合進行上面的步驟。
二、台灣人在退休計劃上的巨大優勢
退休之後最大的兩筆支出，就是生活費與醫療費，而且往往隨著年紀越大，後者越高。因此醫療保險一直是許多美國理財書籍作者著墨甚多的一部分，本書也不例外。台灣的書你就很少看到這個部分，反而是在討論「自費項目」與「實支實付保險」的關聯性。為什麼？因為我們有健保，而且我們的醫療比起美國，便宜太多太多太多。
到底有多便宜？便宜到作者推薦讀者可以來台灣看病。對，你沒看錯，書中是這麼說的：
「有一種試用保健旅遊的完美方法，那就是先飛到墨西哥、泰國、台灣等國家，或幾乎隨便一個東歐國家安排洗牙。洗牙費用只要幾塊美元，你可以自行判斷是否想將醫療和牙齒保健活動結合海外旅遊。對於緊急醫療照護或慢性疾病來說，保健旅遊或許不是理想的解決方案，卻是補充美國境內醫療保健的實惠方案，更可提前安排計劃治療。」
我也常常在診間，看到外國籍的病患（不論是旅外僑胞，或是一般的外國人），確實大家對於台灣醫療的費用，就是這種感受。聽到就醫價格，就好像台灣人去到一個地方，聽說紅茶拿鐵加珍珠大杯，一杯只要１元的心情。兩眼發亮，口裡說著：「哎呀真便宜啊！我能多帶幾天藥回去嗎？」
身為「實惠方案」的提供者之一，看到這裡，真不知該笑還是該哭。
書中也舉了一位還算有名的臺灣人為例子。
「傑瑞米．賈可伯森和台籍妻子曾琬鈴在三十多歲退休後，起心動念當起全職遊牧民族，他們偶爾在曾琬鈴的家鄉台灣長住。旅行過程中，他們在世界各地嘗試保健照護和牙醫服務，曾在墨西哥看醫生和牙醫、試過馬來西亞的緊急醫療服務、進過葡萄牙的急診室、在台灣接受一連串預約診療、在義大利享受追蹤照護。以他們個人的經驗來說，他們覺得自己享受到現代醫療設施的優良照護，卻只需支付美國醫療費用的九牛一毛，就能得到同樣水準的照護。」
當省則省，任何人如果跟他們一樣的情況，也會做出一樣的決定吧。不過這位曾女士，她可是真本事的靠自己，2012 年，33 歲時就已經有三千萬的資產。所以我想人家也不是靠省下醫療費才退休的。
所以不要覺得台灣人薪資低、福利差。家家有本好唸的經，我們比起許多沒有良好醫療保險制度的國家，其實在規劃退休上，不必花太多錢與心思在基礎醫療照護上，我認為是一大優勢。
三、兩種退休模式的選擇：股票或是房租？
定存一筆錢，靠著「利息＋各種退休金」當生活費，有大筆支出就去解約領出定存的部分。這在過去與現在，是許多台灣人的退休模式。但或許在今天，你有更好的選擇：領股票的利息，或領房租。比起定存，如果能持續擁有會增值的資產，在退休後就能避免通膨造成的坐吃山空窘境。當然比起買一間房子租人，買一些股票會容易得多。但投資標的與資產配置的選擇，是另外一門深奧的學問。作者是選擇了指數型基金，並且遵從【 股票比例＝120 － 年齡 】例如 40 歲時，就是股票 80%，債券 20%。 這個部份每個人的考量點都不同，我想就當成一個參考就好。
四、美國納稅人，此書必讀
作者是美國人，所以花了相當大篇幅在美國醫療保險與退休金制度的存取和規劃上。當然我們是台灣人，看了可能會覺得「不關我的事」。但如果你或你朋友是美國納稅人，這本書的某些部分就相當有用了！書中甚至幫你列出了一個流程，你都不懂也無所謂，照做就是了！例如以股票為投資主軸的退休計畫，下面是作者建議的流程：
- 存兩千美元的緊急資金。
- 將足以獲得雇主配比方案的供款額存入 401(k) 帳戶。
- 緊急資金要儲蓄到六個月開銷（雙薪家庭 3 個月即可）。
- 多出來的資金全拿來清償高利息債務（7% ~ 8%以上），直到還清為止。
- 多餘資金的一半用來提高401k和IRA帳戶供款，一半則用來付清學貸和車貸。或是一半存入退休帳戶，一半當作頭期款儲金。
- 將 401(k) 和傳統 IRA 提高到年度上限額度。
- 提高羅斯 IRA 供款（如果所得允許），或是將這筆錢用在後門羅斯上。
- 如果你的條件符合，可全額投資至 HSA 的年度上限額度和孩子的 529 帳戶展開應稅投資，主要鎖定指數型基金。
- 如果你有房子，提前償還房貸。
- 考慮供款至捐贈人服務基金。
- 退休前的最後一個步驟，就是存夠現金，足以支撐 2~3 年的提前完全退休或半退休期，或是中斷事業加上緩衝期。
財富自由的意義與目的
許多人認為財富自由是個假議題，除非你一人飽全家飽，否則「死前花完最後一塊錢」不是很不負責任嗎？但我覺得，如果能藉著追求財富自由的過程，梳理清楚自己的人生與帳戶，也是一件不錯的事。再者，藉由這個動作，讓下一代清楚自己對錢財與人生的態度，我想能對他們有很大的示範效果。這是一本很不錯的書，推薦您有機會來看一看。
