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2018年3月21日 星期三

孩子做家事,應該給錢嗎?《理財小達人》讀後心得。

作者:姚侑廷


你的父母親幾歲跟你談「錢」這件事?你又會幾歲跟你孩子談「錢」呢?

一套適合親子共讀的好書


由於楊斯棓醫師的推薦,我將這套書指定為【小學生讀書會】的三月書目。雖然書背上是寫「10 歲以上適讀」,但倒也不是那麼絕對。因為每一本都薄薄的(60頁左右),又有許多彩色插圖,所以據我側面觀察,小二以上的小朋友,都能很輕鬆翻過一次。小朋友們在讀書會上,提了許多問題。如果你不是念相關科系的,請做好心理準備:這些問題有時並不簡單。例如下面幾題,都是小朋友提出的。你嘗試看看,能回答出幾個?



(這些問題都未經刪改)

於是我有了兩個任務:1、弄懂答案;2、講到小朋友聽懂。這很有趣,如果不是這套書,我認為這些主題不會出現在我們的對話裡。這就是閱讀的威力:學然後知不足。甚至書中的有些部分,我都覺得是故意設計,做球給大人殺的。例如書中有一句話是這樣寫的:「一家販賣標榜『格調』的店家,它的貨架和走道可能比較寬敞」,前後文都沒解釋「格調」是什麼意思,然後孩子就會拿著書來問你 ,我就回答欸去查字典啊


有許多「基本常識」


但是別擔心,這套書也有許多小朋友不懂,但是大人能一秒回答的主題。例如銀行是什麼、利息是什麼意思、信用卡的使用原理等等。像我不只是解釋水費、電費、瓦斯費,還拿出帳單給孩子看,討論金額的多少。於是孩子就自己說出「哇,我們家每個月要花很多錢耶!」這種結論 ,然後你就能順便解釋為什麼要隨手關燈關冷氣。其他還有介紹稅、全民健保、公共設施、清潔隊員消防隊員警察、電信手機網際網路......。

常常聽到這樣的說法:「啊,我以前成績不好,懂得也不多,我要怎麼教他呢?」但我想勸各位家長:你吃過的鹽一定比孩子吃過的飯多 (什麼你說你都吃很清淡?),很多你習以為常的,對他們還是未知的世界。例如「相同的飲料,百貨公司一定比全聯賣的貴」這件事,你一定知道,但他們就可能不知道。對,書上就是在講這種東西,不難吧?

如果遇到他不懂,你也不懂的呢?那太棒了,這正是示範「如何找到答案」的最好時機。該Google?打電話問爸爸的朋友?上臉書問?還是寫 e-mail 問專家?孩子是活在未來的人,總有一天他會踏進你我從未經歷過的領域。我們該教他的,不只是終將會過時的知識,而是尋找答案的方法。


該不該跟孩子談錢?


各位在學生時期,清不清楚家裡的經濟狀況與運行模式?例如爸媽的薪水多少、有沒有在記帳、每個月花多少錢、存了多少錢、家裡有負債嗎等等。大人們往往都說「你只要專心把書讀好,其他先不用管」,然後看到新聞才驚嘆「哇這個年輕人怎麼這麼不會想,二十幾歲就欠了卡債幾十萬!」。這兩句話在邏輯上不是很矛盾嗎?又不是吃到仙丹,豈能畢業典禮結束,踏出校門一瞬間就變成理財達人?

真的愛你的孩子,並不是給很多金錢上的支持,而是必須幫助他們建立正確的理財觀念。例如知道了信用卡的額度不等於消費力,才能謹慎正確的使用它。例如「知道淨值的累積,能幫助你取得銀行提供的財務資助」的意思(這一句出現在第一冊第 17 頁,我相信就連大人,都未必能確實理解),因而會量入為出,捨棄不必要的消費,努力存下第一桶金。否則就算給再多錢,總有一天會遭遇不幸(嗯,對啦,如果給超多錢,或許那一天會晚一點到來)。


談錢不等於市儈


有些父母不想太早提到這一塊,是因為擔心思想單純的孩子,聽了之後變得唯利是圖,腦中只有錢。關於這一點,我的看法是:「錢」就跟「汽車」一樣,都是我們生活的工具。只有清楚理解了,才能好好的使用它。「談錢」不等於市儈,它應該等於紀律(記帳與檢討)、節儉(量入為出)、風險控管(資產配置)與不貪婪(了解合理的市場報酬率)等美德。當你清楚知道,「汽車」只不過是一個「長距離移動時代替走路的工具」時,就會繫好安全帶並徹底執行安全駕駛,把它確實當成移動的工具。「飆車」對你來說,就是一個不存在的選項。


讀完本書後我的改變


其實就在三個月前,我因為某個契機開始記帳。因此看到書中所問的,「你能說出家裡每個月各項花費多少嗎?」時,真是冒冷汗。哇,如果是半年碰到這個問題,不只是孩子,連我都答不出來啊!過去在我們家,我的父母選擇了「完全不讓孩子知道」,不管是收入、支出、存款、或負債。由於我大學的專業是醫療,因此對理財這個領域,不是一知半解,就是錯誤百出。各位看我之前踩過的雷就知道了。這次看到這本書,相當感慨。如果真有機會回到過去,我會力勸他們儘早告訴我,這些「學校不會考,但人生會考,而且可能沒有補考機會」的題目。以下是我的三點改變:

  1. 開始執行「做家事給零用錢」+「想要而非需要的自己買」

    過去我是屬於「家事就是家裡每個人的事」派別的支持者,甚至我的孩子也沒有零用錢,理由是「你應該不缺什麼吧?想買就跟爸媽說,讓我們決定該不該買」。但我醒悟了,這樣會剝奪了孩子模擬真實世界的運行模式:收入+支出+財務規劃。實施之後發現,孩子會主動把安排的家事做好,也不會再反覆問「我能買OOO嗎?」這種問題。

  2. 將記帳與規劃預算的工作逐步交給孩子

    比起「口袋裡剩多少錢才決定花多少錢」,更高一階的做法是「我不只知道我口袋剩多少錢,我還知道未來的一年會有多少收入,而且我預計如何花費」。但是這一點相當困難,連目前的我都做不到。希望等孩子更大一點,有機會讓他參與這一塊。畢竟,規劃預算是合格的創業家必須會有的能力,而這個能力很難光憑書本就能學到。

    也許你會質疑,又是做家事又是替家裡記帳,還要規劃預算,浪費這麼多時間真的好嗎?我的答案是:越不願意花時間在這上頭的人,越沒有辦法學到真正的理財。「理論學習+實際操作+檢討修正」是學會本領的必須步驟,醫術也是這樣練的。

  3. 考慮將來安排孩子在學生時代打工

    查理.蒙格華倫.巴菲特小時候都在巴菲特爺爺的雜貨店工作過,但這件事在台灣應該不可行。目前勞基法的「童工」定義是 15 歲以上或國中畢業,如果有機會,將來我會讓孩子進行短時間的打工。這比起做家事,更接近真實世界。


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