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2018年7月20日 星期五

【姚姚帶你航向財富自由】:啟程。

作者:姚侑廷


「什麼時候才能財富自由,不必再天天打卡上班?」

這應該是很多人的夢想吧。因為我用 google 無痕模式搜尋,發現輸入「上班多久」,第一名就是「上班多久能退休」。附帶一提,第二名是「上班多久能辦信用卡」。看來放假跟花錢,是現代人最感興趣的兩件事啊!

財富自由了之後,就不用上班,不需要用時間換錢了。這個簡單的道理人人都懂,只是作法各有不同。有些人量入為出,記帳儲蓄,穩健的增加資產;有些人追求一夜致富,期待財神降臨,動不動就以小搏大;而更多人,選擇眼不見為淨,庸庸碌碌,天天抱怨生命沒有出口。

你是哪一種人?你想成為哪一種人?


什麼是財富自由呢?


回過頭來說說財富自由的定義。過去的我一直認為,嗯,那就是「錢多到花不完」。可是,到底多少算多?一百萬夠嗎?五百萬呢?還是一千萬?

後來經歷了許多事,我才領悟,原來我誤會了。自由不是無拘無束,不是想花就花。「自由」的定義百百種,但在維基百科是這麼說的:以自主意識行動,並為行為負責,就叫自由。這麼說來,財富自由也是啊!因此我認為真正的財富自由,它應該是這麼定義的:




問題是這是大原則,落實到具體是怎麼定義,又該怎麼做呢?以下是我的方法與建議:


步驟一:記帳


事情無分大小,花費不管輕重,請鉅細彌遺地記它六個月以上。為什麼呢?目的有兩個。

首先,我們要確實知道每一筆錢的來龍去脈:賺了多少,花了多少,存了多少?最好能記一年,因為有些固定支出或收入是在某些月份才會出現的。以支出來說,包含了各種稅金、年繳的保險、重要節日(結婚紀念日/聖誕節/過新年)等等。收入則除了月薪之外,包含三節獎金、股息股利等,這些都是散佈在一年中的各個月份。不記一年,是無法得知正確金額的。

其次,我們要清楚自己每年的總支出是多少,目的是為了進行下一個步驟。


步驟二:計算總額


為了簡便計算,以及避免您看到一半放棄逃跑, 我們假定所有的條件都沒有變化,一直到終老。目前已開發國家的平均壽命,正朝著 100 歲靠近,我們就用 100 歲來算吧!要怎麼算一生所需費用呢?就是用步驟一得到的數字,乘以剩下多少年。寫成公式,是這樣表示的:




舉個例子讓它更好理解:王小明今年三十歲,還沒結婚,沒房有車沒貸款。經過一年的記帳得知,他每年花費 24 萬。那麼王小明需要財富自由的總金額就是:




1680 萬會遙不可及嗎?其實不會,因為就算 60 歲退休,他有整整 30 年去存這筆錢啊!這個公式其實有一些很值得討論的地方。例如:隨著人生的進行,大筆的支出只會越來越多。意料之外的就不提了(例如車禍賠償等),其他如結婚、孩子的養育與教育、換車、購屋、長輩的老病死、自己與配偶的老與病......,這些金額加一加,其實是很驚人的。那麼,王小明到底有沒有機會財富自由呢?我認為這取決於他的下一步會怎麼做。



步驟三:開源節流


要怎麼更快存到需要的總額?如果不是減少支出,就是得增加收入。

如果王小明每年都能少花 2 萬,70 年一共就能少花 140 萬。目標金額一下子就能降到 1540 萬。因此為什麼許多富人都很量入為出?因為他們知道一旦花費的越多,目標金額就會越大,因而越不容易達成財富自由。

至於如何增加收入,可以分成主動與被動兩種。主動的部分例如加薪或跳槽、自行創業、斜槓以增加第二份收入、來自長輩的贈與或繼承 、跟好野人結婚 等等。被動收入則是有各種投資工具,風險與回報率各異。如果能找到超過通貨膨脹的投資標的,經過多年的累積,王小明其實能大幅縮短抵達財富自由的時間。


步驟四:堅持


有手滑過的朋友就知道,一個月多花五千是很容易的事,王小明也是。五千可能感覺不多,但若月月手滑,一年就會多花 6 萬元!除了總額會大幅增加到 2100 萬之外,王小明還損失了一大筆增加被動收入的資金。如果這六萬元,不是花掉而是拿去定存,到 80 歲時就會成為九萬八(我們假設定存利率一直都是 1%,合理推論應該不只)。如果他將這筆錢拿去買報酬率有 3% 的商品,甚至可以達到十萬元。不只每個月少花五千元很困難,忍耐五十年不去動那筆錢也很困難,但是一旦能堅持下去,成果就會很驚人!




結語


知名的科學博士吳軍曾經說過,錢是個工具,要讓它為你所用,而不要反過來被它操控。我相當贊同這種觀點,並且認為如果能越早習得航向財富自由的方法,就越有機會將這一生過得順利、過得開心。希望以上的整理能對你有些幫助。




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