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2019年6月14日 星期五

退休,存這樣夠嗎?

作者:姚侑廷


「如果我計劃 20 年後退休,每年應該存多少錢?」

存多少,才能退休?


這個問題每個人的答案都不同,從五百萬、一千萬、到更高的位數都有。最有名的就是 William Bengen 的「4% 法則」:如果每年從退休帳戶中提領小於 4% 的金額,那麼錢就永遠花不完(後來他有將這個數字修正為 4.5%,並且美國的退休帳戶是屬於免稅的投資項目,也就是會有一定的報酬率)。如果計劃退休後每個月花 4 萬元,那麼一年就是 48 萬。用剛剛的 4.5% 回推,也就是退休時的本金要有 1,066 萬!這真是個讓人沮喪的數字。難道,沒存滿一千萬,就不能退休嗎?

所以我們換一個角度來看這件事:如果今年 35 歲,搭配年化報酬率 5% 的投資,每年存多少錢,就能在 20 年後退休,每個月有 4 萬可以花,並且終生都夠用?

答案可能出乎你意料之外:每年只需存 24 萬,也就是每個月 2 萬。一共可以讓你從退休後的 55 歲開始,花到 90 歲(2016 年台灣人平均餘命為 80.6 歲 )。




如果想要存更多呢?


如果想讓資金更充裕一些,以面對將來的大筆資金缺口(例如醫療自費項目)或增加生活品質(例如出國),還能怎麼做呢?以下我介紹三個方法:


一、延後退休


如果把剛剛的退休年齡,從 55 歲延後到 65 歲,退休後花費不變,結果如下圖。




你發現了嗎?退休後的資產是持續向上的!錢居然會越花越多,延後退休的威力真大!


二、增加儲蓄


如果還是想 20 年後就退休,第二個方法是「增加每個月的存款金額」。假設每個月多存 5 千元,一年就是多存了 6 萬。那麼結果會是怎麼樣呢?




可以看到資產在退休後還是增加的,只是幅度遠不如「延後退休」。


三、減少支出


除了延後退休與增加儲蓄之外,還有第三個方法,那就是減少退休後的支出。如果我們每個月支出,從 4 萬元減少到 3.5 萬元,資產的變化會如下圖:




可以發現,退休後的資產是逐漸減少的。但是萬一活到一百歲也都還有錢 ,所以放心的養生吧

因此以上這三種策略,其效果為:

延後退休>增加儲蓄>減少支出


無法執行的大絕招:提早十年存


其實還有一招,比上面的三朝更厲害,那就是「25歲就開始存」!如果 25 歲開始存,每個月只存 1 萬,也是 55 歲退休。那麼資產的變化會是如何呢?




結果相當驚人:25 歲開始,一個月存 1 萬,三十年雖然只存了 360 萬,威力卻跟 35 歲才開始存,每個月存兩萬相同!這個方法雖然厲害,但可惜你我都沒有時光機回到從前,只能將這個道理教給晚輩或孩子。因此我完全不贊成「薪水不到五萬就花光,千萬不要儲蓄」的論述。因為年輕人,你手中的一千元,十年後可不止一千元啊!為什麼不量入為出呢?

文末附上計算的公式讓大家自己填,自己算。想一想,自己計劃幾歲退休?又想在退休時每年花多少錢?如果看到線上有別人正在填寫,就等一下喔!

一些進階的問題,例如:

  • 我已經有資產,該如何計算?
  • 我目前有負債(房貸/信貸/車貸),該如何計算?
  • 如果投資報酬率不到 5%,該如何計算?
  • 有哪些建議的投資標的,能達到 5% 的目標?

歡迎私訊給我,讓我幫您算一算!

計算退休金的表格請點我