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2020年7月27日 星期一

《我用死薪水,輕鬆理財賺千萬》推薦文。

作者:姚侑廷


本書的原文書名其實是《百萬富翁老師:你該在學校就學過的九條財富規則》(Millionaire Teacher: The Nine Rules of Wealth You Should Have Learned in School),這裡的「老師」不是「人生導師」的意思,而是指真的教課的老師,因為作者是個在新加坡工作的英文老師。大是文化將書名翻成《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》其實更貼切。因為英文老師拿的不只是死薪水,還可能很不固定。再者,他真的在三十多歲就累積到超過一百萬美元,換算成台幣就是三千萬,更符合台灣人的直覺。

放眼望去,我們哪個人不是拿著死薪水過日子,哪個不是想輕鬆理財賺千萬呢?這樣的書名,非常能夠打動你我的心。也因此這本書於 2012 年出了中文版,2020 年出了五萬本紀念版。書的內容本身當然是非常的棒,讓我在此為你介紹。


致富的九條規則


這九條規則是這樣的
  1. 如果想變真正的有錢人,花錢方式就要像他們一樣;
  2. 還清高利率借款(信用卡債等)之後,儘早開始投資;
  3. 要投資低成本的指數型基金,因為沒有人能夠持續挑選出「會贏過大盤」的主動型基金;
  4. 了解股市的歷史與投資心理,就不會捲入每個年代都會爆發的瘋狂行為;
  5. 用股市指數型基金和債券指數型基金,建立一個完整且平衡的投資組合,就能輕易打敗大部分的投資專家;
  6. 不論你住哪個國家,都請建立一個指數化投資帳戶;
  7. 學會抵抗理財專員的推銷;
  8. 避免陷入誘發貪婪的騙局;
  9. 如果你真的非買個股不可,請讓它只佔你總資金的一小部分(作者是 15%),並選擇價值投資法。
當然,沒有兩位投資人的規則會是 100% 一樣的,我也不例外。但這些規則,我認為相當具參考價值。


哪裡住就哪裡買


關於第六點,作者的意思是,當你在某個國家時,就買一些那個國家的指數型商品。例如我們住台灣,那麼【元大台灣50】(股票代號:0050)就是一個不錯的商品。為什麼?因為你的消費是用新台幣。「用什麼貨幣支付帳單,就應該持有相當比例的該種貨幣」。

至於該放多少比例?搭配「幾歲就應該持有幾%的債券」原則(他推薦短期債券指數),作者舉了幾個例子:

  • 30 歲的美國人:美國股市 35%、美國短期公債 30%、國際股市 35%(100% 全為美元計價,且「國際股市」的部分可能有匯損避險的功能)
  • 40 歲的加拿大人:加拿大股市 20%、加拿大債券 40%、美國股市 20%、國際股市 20%(加拿大幣佔了 60%)
  • 不確定退休要住新加坡還是加拿大的一對 40 歲夫妻:新加坡股市 20%、新加坡債券 20%、加拿大股市 20%、加拿大債券 20%、全球股市 20%(新加坡幣 40%、加拿大幣 40%)

所以對台灣人來說,或許我們就能依樣畫葫蘆,給出這樣的規劃:

  • 30歲的台灣人:台灣股市 35%,台幣定存 30%,國際股市 35%(台幣佔了 65%)
  • 將來會去美國的 40 歲台灣人:台灣股市 10%,台幣定存 20%,美國股市 25%,國際股市 25%,美國債券 20%(美元佔了 70%)
  • 半年住日本,半年住台灣的 50 歲台灣人:17.5%台灣股市,17.5%日本股市,15% 國際股市(日圓計價),25% 台幣定存,25%日元現鈔(日幣佔了 57.5%)

關於投資


其實看著書腰的「五萬本紀念版」 幾個字,有點感慨。這其中一定有買了連拆都沒拆的,加上圖書館借閱的,我們假設一共有五萬人看過這本書好了。裡面究竟有多少比例的讀者,真的深信不疑並照著書上所說,確實執行了呢?

我相信一定不多。至少我到目前為止,還沒遇過超過十個人,主動跟我提過這本書影響他多大,點點點。

WHY?不是「輕鬆理財」嗎?為什麼這麼「困難達成」?

依據我過來人的經驗,其實理財,最難的就是「開始」。就好像當年我在學游泳時,僅僅只是放開緊抓在池畔的雙手,轉過身去,就花了我幾個禮拜的時間。明明只需要幾秒鐘啊,這件事在我幼小的心靈中,深深烙印至今。

就拿第一條規則來說好了。有錢人的花錢方式是什麼呢?不看價目表,不講價嗎?NoNoNo,其實跟一般人一樣喔,「量入為出」。那要怎麼知道自己量入為出?沒有其他方法,就是「記帳」二字。

好,秘訣都告訴你了。記帳不一定會有錢,但是一旦開始記帳,有錢的機會就會大大增加。你覺得有多少人嘗試記過帳,又有多少人持之以恆呢?

以近三年來非常流行的 APP《記帳城市》的數據來說, 滿一年就被下載了兩百萬次。兩年過去了,這兩百萬人中,還在記帳的剩下多少人呢?記完了,有開始進行後兩步(分析並改善支出內容,開始每月規劃未來支出)嗎?一樣,應該極少。

所以比起投資獲利,每個月的「死薪水」,其實好賺很多啊!看到這裡,如果你還想靠投資賺錢,歡迎你跟我一起來看看這本書吧!


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